La réforme des retraites, en vigueur depuis le 1er septembre 2023, a introduit des changements significatifs en matière de protection sociale. Le recul de l’âge de départ à la retraite et la prolongation de la durée de cotisation ont des répercussions notables sur les mutuelles santé. Les seniors, désormais contraints de prolonger leur activité professionnelle, font face à des besoins de santé accrus, confrontant les mutuelles à la nécessité d’adapter leurs offres et services. Quelles sont les conséquences de la réforme des retraites sur la mutuelle santé ? France Mutuelle vous répond.
La réforme des retraites a modifié l’âge légal de départ à la retraite en fonction de son année de naissance.
Avant fixé à 62 ans, l’âge légal de départ à la retraite est porté à 62 ans et 3 mois pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961. Il augmente ensuite d’un trimestre par année de naissance.
Les personnes nées à partir du 1er janvier 1968 pourront partir à la retraite à partir de 64 ans, sous réserve d’avoir cotisé suffisamment.
| Date de naissance | Âge légal de départ à la retraite |
| Entre le 01/09/1961 et le 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| À partir de 1968 | 64 ans |
Ce mécanisme, qui existait avant la réforme, permet à certains travailleurs de partir à la retraite de manière anticipée. Il s’agit des personnes ayant commencé à travailler tôt.
La réforme a instauré 4 cas de départ anticipé à la retraite pour carrières longues, contre 2 avant.
| Âge de début de début de carrière | Âge de départ à la retraite |
| 16 ans | 58 ans |
| 18 ans | 60 ans |
| 20 ans | 62 ans |
| 21 ans | 63 ans |
La réforme des retraites repousse l’âge de départ à la retraite à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968. Pour celles nées avant cette date, l’augmentation de 62 à 64 ans sera progressive. De fait, la durée de cotisation va augmenter et impacter directement les cotisations des mutuelles santé.
En effet, les seniors ont généralement des besoins plus importants en matière de santé et la prolongation de leur activité professionnelle est susceptible d’entraîner une hausse des risques et, par conséquent, des cotisations.
Les mutuelles doivent alors ajuster leurs tarifs pour couvrir ces risques accrus, ce qui pourrait, à terme, se traduire par une augmentation des primes pour les assurés.
Face à ces modifications, les organismes assureurs révisent leurs offres santé. Certaines garanties pourraient être renforcées pour répondre aux besoins spécifiques des seniors actifs :
D’autres en revanche, moins pertinentes pour cette tranche d’âge, pourraient être réduites pour maintenir un certain équilibre financier.
Les mutuelles pourraient également envisager des offres dédiées aux carrières longues et aux seniors bénéficiant d’une surcote.
La mutuelle d’entreprise est un contrat collectif destiné à s’appliquer à un grand nombre de personnes. Les garanties prévues par le panier de soins minimal imposé par la loi sont déterminées en conséquence.
Cependant, les travailleurs de plus de 60 ans présentent un risque de santé accru, les problèmes de santé augmentant avec l’âge.
Les frais de santé auxquels doivent faire face ces travailleurs séniors sont, entre autres :
En allongeant l’âge de départ à la retraite et en favorisant l’emploi des séniors, la réforme entraîne une nécessaire adaptation des mutuelles d’entreprise.
En réponse à la réforme, les complémentaires santé pourraient développer de nouveaux services pour rester compétitives et fidéliser les seniors. Ces services pourraient inclure des programmes de prévention adaptés, des conseils personnalisés pour la gestion de la santé à l’approche de la retraite ou encore des partenariats avec des structures de soins spécialisées.
La réforme entraîne un surcoût pour les assureurs lié à la hausse des risques santé à couvrir pour les travailleurs séniors.
Les conséquences financières concernent notamment les travailleurs en situation d’invalidité, l’absentéisme lié aux problèmes de santé, les frais d’hospitalisation, etc.
L’allongement des carrières entraîne une augmentation nécessaire des prises en charges dans le cadre des contrats de prévoyance couvrant le décès, l’invalidité ou à l’incapacité de travail.
La réforme des retraites engendre donc, à terme, un surcoût pour les assureurs. Ce surcoût va être notamment compensé par une augmentation des cotisations des mutuelles d’entreprises.
Pour rappel, les employeurs sont tenus d’offrir à leurs collaborateurs une mutuelle santé collective offrant un panier de soins minimal.
Les employeurs supportent à hauteur de 50% minimum les cotisations de la mutuelle d’entreprise.
Il est dès lors indispensable pour les employeurs de vérifier que leur mutuelle d’entreprise :
Il est essentiel pour les futurs retraités de bien comparer les offres. Des critères comme le rapport qualité-prix, la réputation de la mutuelle et l’adéquation des garanties avec leurs besoins doivent être pris en compte.
Les retraités doivent également envisager des ajustements de leur couverture santé, en tenant compte des nouvelles dispositions de la réforme des retraites et de leur situation personnelle.
Pour cela, les assurés peuvent :
Vous l’avez compris : la réforme des retraites impacte lourdement les mutuelles d’entreprise. L’allongement de l’âge légal du départ à la retraite et la présence accrue de travailleurs de plus de 60 ans imposent une nécessaire adaptation des contrats collectifs de complémentaires santé. Les risques liés à l’âge des collaborateurs sont accrus, ce qui entraîne un surcoût pour les assureurs et donc, une hausse des cotisations des mutuelles d’entreprise. Face à l’augmentation des cotisations et à l’évolution des garanties, les assurés quant à eux doivent faire preuve de vigilance pour maintenir une couverture adéquate. Dans ce contexte, l’information et la comparaison sont essentielles.
Vous êtes à la recherche d’une mutuelle ? N’hésitez pas à contacter un chargé d’affaires France Mutuelle pour vous faire accompagner et obtenir une solution adaptée à votre situation.
