Pour assurer sa protection et celle de ses proches, la mutuelle et la prévoyance sont des incontournables. Toutefois, bien qu’ils soient souvent associés, ces deux dispositifs couvrent des besoins bien distincts. Alors que la mutuelle est destinée à prendre en charge les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale, la prévoyance intervient en cas d’accident de la vie.
Une question peut alors se poser : faut-il faire un choix entre la mutuelle et la prévoyance ? Dans l’affirmative, comment choisir ? Il n’existe pas de réponse unique. En effet, selon votre âge et votre statut, vos besoins en matière de couverture santé et de prévoyance diffèrent. France Mutuelle vous propose un guide complet pour comprendre ces deux types de protection et adapter vos garanties à votre situation.
La mutuelle santé, également appelée complémentaire santé, vise à compléter les remboursements de la Sécurité sociale.
Que vous soyez étudiant, actif ou retraité, il est rare que l’Assurance Maladie couvre l’intégralité de vos frais médicaux. Dès lors, il est indispensable de souscrire une mutuelle pour limiter les dépenses de santé restant à votre charge.
Le choix de la complémentaire varie toutefois selon votre situation :
Que vous soyez jeune, senior, indépendant ou en situation de précarité, il existe des contrats spécifiques qui répondent à vos besoins : des offres sur mesure pour les jeunes avec des tarifs préférentiels, des mutuelles dédiées aux seniors avec des garanties renforcées, ainsi que des aides comme la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) pour les personnes à revenus modestes.
La prévoyance permet quant à elle de se protéger contre les aléas de la vie en offrant des garanties financières, notamment sous forme d’indemnités ou de rentes, en complément des versements de la Sécurité sociale.
Il existe deux types de prévoyance : la prévoyance individuelle, souscrite à titre personnel, et la prévoyance collective, proposée par l’employeur.
Le contrat de prévoyance individuel est souscrit directement par la personne et peut être adapté à ses besoins spécifiques.
La prévoyance collective est mise en place par l’employeur au sein de l’entreprise. Les garanties proposées sont souvent plus larges et les cotisations négociées et financées par l’employeur.
En cas de rupture du contrat (retraite, licenciement et démission), la couverture peut être maintenue temporairement grâce au dispositif de portabilité, mais ce bénéfice est limité dans le temps (12 mois maximum). Au-delà de cette période, l’assuré doit souscrire une prévoyance individuelle pour continuer à bénéficier de la même protection.
Les entreprises sont tenues de proposer une couverture prévoyance aux cadres et assimilés, avec une garantie décès obligatoire. Pour les non cadres et les travailleurs indépendants, la souscription d’une prévoyance est facultative (sauf règlementation propre à certaines branches ou conventions collectives) mais elle est fortement recommandée.
Bien que les deux contrats soient souvent évoqués ensemble, ils répondent à des besoins différents. Aussi, c’est en fonction de votre situation personnelle et professionnelle que vous pourrez, soit faire un choix entre ces deux protections, soit opter pour une combinaison des deux.
En début de carrière ou pendant les études, les besoins médicaux sont généralement limités. Une mutuelle basique avec un bon remboursement des consultations médicales et des frais optiques est souvent suffisante.
Côté prévoyance, il est conseillé aux jeunes actifs de souscrire une couverture pour l’incapacité de travail, afin de maintenir leurs revenus en cas d’arrêt temporaire dû à un accident ou à une maladie.
Avec l’âge, les dépenses de santé augmentent (hospitalisations, prothèses auditives, soins dentaires, etc.). Une mutuelle santé renforcée est alors indispensable pour éviter de payer des sommes importantes sur ces postes de dépense.
En matière de prévoyance, il est conseillé de souscrire une garantie décès pour protéger les proches, ainsi qu’une couverture en cas d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Les personnes sans emploi ou en recherche d’emploi qui ne bénéficient pas de la portabilité d’une mutuelle collective peuvent, selon leurs revenus, bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). À défaut, elles ont la possibilité d’opter pour un contrat individuel adapté à la fois à leurs ressources et à leurs besoins en matière de santé.
Il en est de même si elles souhaitent adhérer à un contrat prévoyance.
Les travailleurs indépendants doivent eux-mêmes souscrire une mutuelle pour couvrir leurs frais de santé. Ils doivent opter pour une mutuelle adaptée à leurs besoins personnels et professionnels, avec, lorsque cela est nécessaire, des garanties renforcées.
En matière de prévoyance, il est fortement recommandé aux indépendants de souscrire une couverture contre l’incapacité de travail et l’invalidité, afin de maintenir leurs revenus en cas d’accident ou de maladie. La loi Madelin leur permet par ailleurs de déduire fiscalement les cotisations prévoyance et mutuelle, un avantage non négligeable pour optimiser leur protection sociale.
Les personnes qui n’ont pas de besoins spécifiques en matière de santé peuvent opter pour une mutuelle individuelle classique qui couvre les consultations médicales courantes, les soins dentaires de base et l’optique.
Bien que la prévoyance ne soit pas obligatoire, il est cependant recommandé de souscrire une garantie décès pour protéger ses proches, ainsi qu’une couverture invalidité pour faire face aux imprévus de la vie. Cela permet de sécuriser financièrement la famille en cas de coup dur.
Que vous soyez particulier, étudiant, jeune actif, senior, indépendant ou sans emploi, la mutuelle santé et la prévoyance se présentent comme un duo indispensable pour vous assurer une protection optimale. Si la mutuelle couvre vos frais de santé courants, la prévoyance vous protège financièrement contre des risques plus graves tels que l’incapacité de travail, l’invalidité ou le décès.
En combinant ces deux protections ou en les ajustant selon votre profil, vous assurez non seulement une couverture adaptée à vos besoins actuels, mais aussi une sécurité pour faire face aux aléas de la vie. Chez France Mutuelle, nous vous accompagnons dans ce choix et vous offrons des solutions sur mesure, adaptées à votre situation personnelle et professionnelle. N’hésitez pas à nous contacter !
