Est-il possible de cumuler deux mutuelles santé ?

Depuis 2016, la loi française impose aux entreprises du secteur privé de proposer à leur salarié un contrat de complémentaire santé.

Mais peut-on avoir 2 mutuelles santé ?

Oui, il est tout à fait possible aujourd’hui de cumuler deux mutuelles santé à son nom. Néanmoins, ce cumul est soumis à plusieurs règles qu’il est important de connaître et de respecter. Dans quel cas peut-on avoir deux mutuelles santé en même temps ? A quels remboursements peut-on prétendre lorsque l’on a deux mutuelles ? Quels sont les avantages et inconvénients d’avoir deux mutuelles ? Qu’est qu’une surcomplémentaire et à quoi ça sert ? On vous dit tout !

Dans quels cas peut-on avoir deux mutuelles santé ? 

La loi ne l’interdisant pas, dans quels cas peut-on avoir 2 mutuelles santé en même temps ?

1. Vous possédez un contrat de complémentaire santé obligatoire (mutuelle) par le biais de votre entreprise mais vous estimez qu’il ne couvre pas suffisamment vos frais individuels. Dans ce cas, vous pouvez souscrire, en supplément, une seconde mutuelle dont les garanties sont davantage en adéquation avec vos dépenses médicales.
2. Vous possédez une complémentaire santé individuelle et vous estimez qu’elle ne couvre pas convenablement vos frais médicaux. Dans ce cas, vous pouvez souscrire une deuxième complémentaire santé.
3. Comme certains salariés, vous devez adhérer, à la mutuelle de votre entreprise mais aussi à la mutuelle entreprise de votre conjoint (en qualité d’ayant droit). Dans ce cas-là, sachez toutefois qu’il existe une dispense légale d’adhésion vous permettant d’éviter de cumuler deux mutuelles santé.

Nous venons de répondre à la question centrale qui est : peut-on avoir 2 mutuelles santé ? Mais est-il possible de combiner un contrat d’assurance santé entreprise avec une mutuelle individuelle ? Peut-on cumuler 2 mutuelles individuelles ou 2 mutuelles d’entreprise ? Faisons le point.

Cumuler une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle 

Il n’existe aucune restriction légale vous empêchant de souscrire une complémentaire santé en plus de votre mutuelle d’entreprise. Ce cumul peut vous permettre de faire face à des besoins spécifiques.

Cumuler deux mutuelles individuelles

Si les garanties de votre mutuelle santé individuelle ne vous couvrent pas suffisamment, vous pouvez souscrire une deuxième complémentaire pour compléter vos remboursements de santé.

Notre conseil : avant de souscrire une seconde complémentaire santé, il peut être judicieux de faire le point avec votre conseiller pour revoir les garanties de votre mutuelle principale afin qu’elles correspondent à vos besoins réels.

Cumuler deux mutuelles d’entreprise

Vous pouvez à la fois souscrire la mutuelle santé de votre entreprise et souscrire à la complémentaire santé d’entreprise de votre conjoint en tant qu’ayant droit.

Quels remboursements lorsque l’on a deux mutuelles ? 

L’Assurance Maladie rembourse partiellement vos dépenses de santé. Pour couvrir les frais qui restent à votre charge, vous devez vous orienter vers un contrat de complémentaire santé. Les remboursements de la Sécurité sociale pouvant être assez faibles pour certains soins, la question que vous pourriez vous poser est : peut-on avoir 2 mutuelles en même temps et être remboursé 2 fois ?

Avoir deux mutuelles santé ne permet en aucun cas d’obtenir un double remboursement. La seconde mutuelle permet uniquement de réduire le reste à charge. Le remboursement global ne peut pas être supérieur à la dépense engagée pour les soins.

Lorsque vous possédez deux mutuelles, une seule peut être rattachée à l’Assurance Maladie. Il n’est pas possible de connecter les deux à votre compte Ameli. Par conséquent, la télétransmission de vos données se fait vers votre mutuelle « principale » lorsque vous réglez vos frais de santé.

Pour obtenir un remboursement de la part de votre deuxième mutuelle, il est nécessaire de transmettre le décompte Sécurité sociale des actes effectués. Celle-ci peut ainsi compléter le remboursement, en partie ou en intégralité selon les garanties souscrites.

Exemple : Pour des frais dentaires d’une valeur de 400 €, si le montant du remboursement de votre organisme de sécurité sociale s’élève à 200 €, votre reste à charge sera de 200 € dont :

• 100€ pris en charge par votre mutuelle principale
• 100€ maximum pris en charge par votre mutuelle secondaire (en fonction des garanties souscrites)

Quels sont les avantages à avoir deux mutuelles ? 

Avoir deux mutuelles santé a un avantage évident : une meilleure prise en charge de vos dépenses.

Certains frais médicaux peuvent être très coûteux (optique, dentaire, audiologie…). Avoir un deuxième contrat de complémentaire santé peut vous permettre de bénéficier de remboursements plus importants, dans la limite du reste à charge et des garanties souscrites.

Quels sont les inconvénients à avoir deux mutuelles ? 

Avoir deux mutuelles santé a un inconvénient principal : vous avez une deuxième cotisation à régler chaque mois !
Même si vous êtes mieux couvert, vous devez payer deux cotisations. Ce choix n’est pas forcément judicieux car, même en bénéficiant d’un remboursement complémentaire pour vos frais de santé, le coût total n’est pas toujours avantageux. Vous risquez d’ailleurs de payer deux fois pour les mêmes garanties.
Par ailleurs, un deuxième contrat implique un investissement supplémentaire de votre part (gestion administrative, échanges réguliers durant toute la vie du contrat avec votre deuxième mutuelle).

Enfin, comme nous l’avons évoqué précédemment, la télétransmission des informations ne s’effectuant que vers une seule mutuelle, vos remboursements vous sont versés en deux fois, avec des délais de traitement différents d’une mutuelle à l’autre.

A noter : Depuis le 1er décembre 2020, les assurés peuvent résilier leur mutuelle santé à tout moment. C’est ce que l’on appelle la résiliation infra-annuelle. Seule règle à respecter : que le contrat à résilier date de plus d’un an. Pour mettre un terme à votre assurance santé, il vous suffit d’envoyer une lettre de résiliation à votre organisme. La résiliation sera effective 1 mois après. Avant de faire la demande de résiliation, pensez à vous rapprocher de votre mutuelle car la date d’échéance annuelle ne correspond pas toujours à sa date d’anniversaire.

La solution de la surcomplémentaire santé

Plutôt que de se poser la question : « peut-on avoir 2 mutuelles santé ? », mieux vaut se demander pourquoi ne pas souscrire une surcomplémentaire santé. Avec une surcomplémentaire, vous bénéficiez d’une prise en charge plus importante sur des postes précis, comme l’optique, le dentaire ou l’audiologie.

Cela peut s’avérer être une bonne solution car le prix d’une surcomplémentaire santé varie selon le niveau de remboursement dont vous bénéficiez déjà. Les garanties que vous souscrivez s’adaptent à vos besoins réels, et vous ne payez, a priori, pas deux fois pour les mêmes garanties.

Si vous possédez une mutuelle obligatoire d’entreprise ou une mutuelle individuelle à laquelle vous souhaitez ajouter des garanties spécifiques, pensez à vous renseigner sur la surcomplémentaire santé.

Notre conseil : Pensez toujours à bien évaluer votre besoin initial avant de souscrire une mutuelle santé. Prenez le temps de lire les tableaux de garanties lorsque vous êtes à la recherche d’un contrat santé individuel et renseignez-vous sur les éventuels renforts dont vous pourriez avoir besoin lorsque vous adhérez à une mutuelle d’entreprise. En choisissant dès le départ une couverture santé qui correspond à vos besoins, vous êtes serein !